Бесплатная горячая линия

8 800 700-88-16
Главная - Другое - Возможно ли увеличение срока погашения кредита для уменьшения ежемесячной суммы

Возможно ли увеличение срока погашения кредита для уменьшения ежемесячной суммы

Как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту?

1 ноября 2018Когда человек берет кредит, он рассчитывает, что вполне в состоянии платить его на протяжении нескольких лет. Но ситуация иногда резко меняется – потеря работы, снижение доходов, проблемы со здоровьем, рождение ребенка или другие перемены в жизни могут серьезно подорвать финансовое состояние. Что делать, если платить по кредиту становится трудно и после уплаты суммы ежемесячного платежа приходится сводить концы с концами?

Каждый заемщик должен знать – выход есть. Можно уменьшить сумму ежемесячного платежа по кредиту. О том, как уменьшить платеж по кредиту, я расскажу в этой статье.

Есть несколько способов, чтобы платить меньше по кредиту. На практике банк идет на уступки не всем, но это не значит, что надо сложит руки и из раза в раз допускать просрочки платежей по кредитам.

Надо действовать, только там можно решить проблему.

Итак, одним из способов уменьшить платеж по кредиту является снижение процентной ставки. ЦБ периодически снижает ключевую ставку, а к этой ставки привязаны и ставки по кредитам. Поэтому если Вы брали кредит под ставку 20%, а сейчас этот же банк предлагает кредиты по ставке 16%, то есть смысл попросить, чтобы Вам снизили ставку по Вашему кредиту.
Поэтому если Вы брали кредит под ставку 20%, а сейчас этот же банк предлагает кредиты по ставке 16%, то есть смысл попросить, чтобы Вам снизили ставку по Вашему кредиту.

На практике этот способ работает, если заемщик имеет хорошую кредитную историю или речь идет об ипотечном кредите. Банку не выгодно терять клиента, который в случае отказа может пойти в другой банк, взять там кредит и погасить уже имеющийся долг. Любому банку выгодно сохранить клиента, который ему постоянно исправно платит.

Здесь важно заметить, что банк вправе, но не обязан снизить процентную ставку по кредиту.

Поэтому если банк откажет Вам, наказать его за это нельзя.

Банк не обязан Вам объяснять причины отказа в снижении процентной ставки. И здесь надо сказать об одном важном положении закона: статья 451 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что условия в договоре могут быть изменены судом в случае существенного изменения обстоятельств, при которых заключался этот договор.

Но какие изменения обстоятельств можно считать существенными?

Ответ на этот вопрос может быть сугубо субъективным. Для кого-то и смертельная болезнь – не существенное обстоятельство, а для кого-то потеря одной работы и устройство на другую – уже событие масштаба всей жизни.

Согласно закону изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. А раз так, то Ваша задача убедить банк, что Ваши обстоятельства действительно таковы, что если бы Вы находились в таком положении, когда подписывали кредитный договор, то вообще не стаи бы брать кредит. А как суды смотрят на такие иски?

На практике такие дела часто заканчиваются мировыми соглашениями – банк идет на уступки и в итоге суду даже не приходится выносить решение и отказывать заемщику.

Т.е. если заемщик проявляет настойчивость, то шансов добиться снижения ставки по кредиту больше. Но это не единственный способ. Существует еще и рефинансирование. Можно обратиться в другой банк за новым кредитом с целью погашения займа на более выгодных условиях. Это можно сделать и в банке, в котором был взят первоначальный кредит.
Это можно сделать и в банке, в котором был взят первоначальный кредит.

По сути, это тоже приведет к снижению суммы ежемесячного платежа, если банк одобрит заявку на рефинансирование. Но это будет другой кредит с другой (более низкой) ставкой.

На практике банки охотно рефинансируют ипотечные кредиты, по которым сумма задолженности по кредиту больше 500 тыс. рублей. Однако учитывая некоторые особенности рефинансирования, затевать эту процедуру может быть не выгодно, если в итоге ставка по кредиту будет ниже всего лишь на 0,5-1 %.

Поэтому здесь важно подсчитать, насколько Вам выгодна эта процедура.

Более того, при заключении нового кредитного договора, банк может включить условия, которые окажутся невыгодными для Вас, в т.ч.

и касательно Вашей ответственности за нарушение условий договора, и срока кредита.

К этому тоже надо быть готовым и внимательно читать договор прежде, чем его подписать.

И в случае с обоснованием снижения процентной ставки по кредиту, и в случае рефинансирования Вам может понадобиться помощь юриста. Вы можете составить заявления и сами, но оценить ситуацию и понять, как действовать не всегда возможно самому.

Поэтому рекомендую посоветоваться со специалистами. Третий способ снижения платежей по кредиту – это реструктуризация задолженности.

Как только Вы поняли, что не в состоянии «тянуть» кредит, обращайтесь в банк. Добросовестным заемщикам банк часто идет навстречу. При реструктуризации можно: — оформить «кредитные каникулы»: не вносить платежи по кредиту совсем либо вносить только проценты по долгу, — увеличить срок кредита, при этом уменьшится размер ежемесячного платежа, — изменение валюты платежа.

Кроме того, если у Вас уже просрочка по кредиту, банк при реструктуризации может не взимать с Вас неустойки, штрафы, согласовать индивидуальные условия, более выгодные для Вас. Реструктуризация оформляется соглашением между банком и заемщиком, по которому изменяются первоначальные условия кредитного договора. Опять же подчеркну – реструктуризация не является обязанностью банка.

Это его право – пойти Вам на уступки или нет. Поэтому при обращении в банк надо изначально правильно сформулировать причины, по которым Вы просите пойти Вам на уступки и снизить финансовое бремя.

Существуют и другие способы снижения суммы ежемесячного платежа. Например – перейти со схемы аннуитентных платежей на дифференцированные платежи. Но оптимизировать таким способом расходы выгодно на начальных сроках погашения кредита, т.е.

тогда, когда в структуре платежа большую часть занимают проценты, а не погашение «тела займа». Аннуитентные платежи в конечном счете обходятся заемщикам дороже, поэтому иногда есть смысл пересмотреть эту схему. И последнее – не стоит забывать, что в России есть программа помощи ипотечным заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации.Помощь в соответствии с программой предоставляется в виде реструктуризации кредита, в частности, изменения кредитором валюты кредитного договора, установления пониженной процентной ставки по ипотечному жилищному кредиту в размере не более 11,5% годовых (для кредитов, номинированных в иностранной валюте) или не выше ставки, действующей на дату заключения договора о реструктуризации, снижения денежных обязательств заемщика в размере не менее 30% остатка суммы кредита, рассчитанного на дату заключения договора о реструктуризации, но не более 1,5 млн руб.

и т. д. (п. 10 Условий получения государственной помощи).

Но такую помощь государство оказывает не всем.

Кто может рассчитывать на помощь? — граждане России, имеющие несовершеннолетних детей или являющимся их опекунами (попечителями), — лица, являющиеся инвалидами или имеющим детей-инвалидов, — ветераны боевых действий, — граждане, на иждивении которых находятся лица в возрасте до 24 лет, обучающиеся по очной форме обучения.

Есть и еще требование к таким заемщикам – среднемесячный совокупный доход семьи заемщика, рассчитанный за 3 месяца, предшествующие дате подачи заявления о реструктуризации, не должен превышать двукратной величины прожиточного минимума для региона проживания на каждого члена семьи. Кроме того, размер ежемесячного платежа по кредиту должен вырасти не менее чем на 30% относительно его размера на момент заключения кредитного договора.

Как видно, этот способ снижения суммы платежей по кредиты выглядит сложным.

Но для кого-то именно он может оказаться самым доступным и выгодным. Итак, способы уменьшить финансовое бремя по кредиту есть.

Есть из чего выбирать. Есть, что предпринять. Надо проанализировать свою личную ситуацию, определиться со стратегией действий и, конечно, действовать – правильно обращаться в банк, аргументировать свою позицию.

Плати меньше: как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту?

12 мая 2018Задолженность населения перед банками продолжает расти.

По данным Росстата, размер просроченной кредиторской задолженности на конец ноября 2017 года составил 2,7 трлн руб.

(за 11 месяцев 2016 года – 2,6 трлн руб.). То есть все больше заемщиков оказываются не в силах выплачивать ежемесячные платежи по кредиту. Об этом неоднократно сообщалось также представителями профессионального сообщества, в том числе в ходе дискуссий о путях совершенствования финансовых услуг. Однако о том, что существуют способы уменьшить ежемесячный платеж по кредиту, заемщикам рассказывают далеко не все банки.

Однако о том, что существуют способы уменьшить ежемесячный платеж по кредиту, заемщикам рассказывают далеко не все банки. Портал ГАРАНТ.РУ с помощью привлеченных экспертов разобрался, как можно уменьшить ежемесячный платеж по кредиту.В первую очередь специалисты отмечают, что об уменьшении платежей по кредиту целесообразно задуматься, если на обслуживание долга ежемесячно тратится более 40% бюджета семьи или у заемщика существенно снизился доход в связи с теми или иными непредвиденными событиями.

При этом, по словам эксперта проекта «Финансовое здоровье» ООО «Академия личных финансов», консультант Проекта Министерства финансов Российской Федерации, к. э. н. , банки идут навстречу далеко не всем заемщикам, а как правило только тем из них, у которых хорошая кредитная история, то есть отсутствует просрочка по выплате кредита.

«Если вы не можете внести очередной платеж в полном объеме, обращаться в банк с соответствующим заявлением нужно до срока очередного внесения суммы»

, – пояснила она.Итак, остановимся подробнее на самых эффективных способах уменьшения платежа по кредиту, которыми могут воспользоваться заемщики – физлица.Срок рассмотрения заявления: не менее 30 дней со дня обращения заемщика в банк.Так как процентные ставки по кредитам, устанавливаемые банками с учетом ключевой ставки Банка России, постепенно снижаются, заемщикам необходимо постоянно отслеживать эти изменения на сайте кредитора.

И если банк стал предлагать кредиты новым клиентам на более выгодных условиях, то эксперты в этом случае рекомендуют обратиться к руководству кредитной организации с заявлением о снижении ставки.

«Естественно, банки не рады таким заявлениям, но ставки снижают, так как для них это выгоднее, нежели потеря клиента, который может досрочно погасить долг за счет финансовых средств другого кредитора»

, – отмечает управляющий партнер компании «Дзотов, Порваткин и партнеры» Владислав Порваткин.Напомним, что уменьшение в одностороннем порядке постоянной процентной ставки, а также изменение общих условий договора потребительского кредита при условии, что это не влечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика, является правом кредитора, а не обязанностью (ч. 16 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г.

№ 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»; далее – закон о потребительском кредите).Вместе с тем, по словам Порваткина, снизить процентную ставку на практике возможно, как правило, только по ипотеке. Действительно, найти информацию о том, что банк предлагает заемщикам снизить процентную ставку по потребительскому кредиту, довольно сложно, впрочем, как и по ипотеке. Например, только на сайте одного банка, входящего в ТОП-10 банков, мы смогли ознакомиться с подробной инструкцией, адресованной своим ипотечным заемщикам о порядке обращения с заявлением о снижении процентных ставок по действующим ипотечным кредитам.Как рассказала представитель пресс-службы Сбербанка Анна Морозова, на положительное решение банка в первую очередь влияют следующие факторы: отсутствие у заявителя просроченной задолженности, срок действующего кредита должен быть не менее 12 месяцев от даты выдачи и остаток по кредиту – не менее 500 тыс.

руб. Кроме того, кредит не должен ранее подвергаться процедуре реструктуризации. Добавим, что заполнить заявление можно на сайте кредитной организации.

Банк рассмотрит заявку и примет решение о снижении ставки в течение не менее 30 дней после подачи заявки. В то же время руководитель компании «Судебное бюро Гулько» Александр Гулько считает, что на практике рассмотрение заявления, как правило, занимает больше – около 1,5 месяцев.Добавим также, что любое решение: положительное или отрицательное, банки обосновывать не обязаны. «Снижать процент – это право банка, а не его обязанность.

Заемщик подписал договор, в котором размер процентов прописан, потому добиваться снижения процентов через суд – дело почти проигрышное. По крайне мере, положительные примеры на сегодняшний день мне неизвестны», – пояснил Владислав Порваткин.Тем не менее стоит отметить, что условия в договоре могут быть изменены судом в случае существенного изменения обстоятельств, при которых заключался этот договор. Оно признается существенным, когда обстоятельства изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (п.

1 ст. 451 Гражданского кодекса).Однако, по словам старшего юрисконсульт компании «Мой Семейный Юрист» Дарьи Кашлевой, судебная практика в большинстве случаев складывается для заемщиков отрицательно, так как суды исходят из того, что отношения между банком и заемщиком являются двусторонними. Судьи считают, что все вопросы, связанные с изменением условий договора, должны решаться сторонами по взаимному согласию (апелляционное определение Судебной коллегии по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 7 мая 2013 г.

по делу № 33-2484/13).

«В Российской Федерации действуют принципы свободы и добровольности договора, поэтому в своих решениях суды указывают на то, что при заключении кредитного договора заемщик понимал на что соглашается, видел процентную ставку по кредиту и его никто не принуждал к заключению договора в этом конкретном банке на условиях, которые в настоящий момент он считает для себя невыгодными»

, – пояснила она. При этом, как рассказала эксперт, заемщик и банк довольно часто в суде приходят к заключению мирового соглашения.

«Это можно объяснить тем, что у нас в стране действует система рыночных отношений, и у заявителя есть огромный выбор предложений от банков с более выгодной процентной ставкой. Следовательно, банк, чтобы не потерять клиента, рассматривает вариант пересмотра условий кредита, что и прописывается в конечном итоге в мировом соглашении с заемщиком», – заключила эксперт.Таким образом, в случае, если заемщик решил обратиться в банк с просьбой снизить процентную ставку по кредиту, эксперты рекомендуют руководствоваться тремя правилами:

  1. К обращению в банк рекомендуем приложить коммерческие предложения других банков, которые предлагают более выгодные условия кредитования. Тогда банку необходимо будет решить: либо снизить заемщику процентную ставку по кредиту и лишиться части прибыли, либо потерять клиента, который может перекредитоваться в другом банке.
  2. Обращаться в банк лишь тогда, когда процентная ставка по кредитам на рынке значительно снизилась. То есть, когда заемщик брал ипотеку, например, в 2013 году под 12% годовых, а в 2018 году банки, в том числе банк заемщика, предлагает ипотеку на условиях 9,5% годовых.
  3. Заявление в банк с обращением о снижении процентной ставки необходимо грамотно обосновать, отметив, в первую очередь, ситуацию на рынке финансовых услуг, а не желание уменьшить размер ежемесячного платежа. Например, можно использовать такую формулировку: «Прошу снизить процентную ставку по кредитному договору, по которому являюсь заемщиком, в связи с понижением ключевой ставки Банка России».

Срок рассмотрения заявления: не менее 5 дней со дня обращения заемщика в банк.Если банк отказал заемщику в снижении ставки, то ему следует попробовать такой способ уменьшения платежей по кредиту, как рефинансирование. Для этого необходимо обратиться в другой банк за новым кредитом с целью погашения займа на более выгодных условиях.

Это можно сделать в том числе в том же банке, в котором был взят первоначальный кредит. рекомендует прежде чем приступать к поиску и анализу предложений банков по рефинансированию, учесть ряд требований, которые кредиторы могут выдвигать не только к заемщикам, но и к кредитам.

«Так, некоторые банки могут отказать в рефинансировании кредитов ИП, адвокатам, учредившим свой кабинет, и собственникам бизнеса, – отметила эксперт.

– Кроме того, банки заинтересованы в первую очередь в добросовестных заемщиках и в крупных кредитах. Так, многие банки устанавливают минимальную сумму задолженности по кредиту для рефинансирования – 500 тыс.

руб.

«.По словам Алексея Подвигина, руководителя отдела продуктов и аналитики АО «

Коммерческий банк ДельтаКредит», самой востребованной программой в банке является рефинансирование ипотеки. «Сейчас по большей части получают рефинансирование клиенты, которые оформили ипотеку в первой половине 2015 года. Тогда средняя ставка по этому виду кредита держалась на уровне 14% годовых.

В июле 2017 года она снизилась до 10,94%, – отметил он.

– В нашем банке 73,8% заявок на рефинансирование получает одобрение.Так, чтобы начать процедуру рефинансирования необходимо собрать пакет документов и подать их в банк. Как правило для этого могут понадобиться справка 2-НДФЛ за последние 3-6 месяцев (в зависимости от банка), справка о доходах по форме банка либо управленческая отчетность и выписки по счету для владельцев бизнеса и предпринимателей, также заполненная анкета, паспорт и заверенная отделом кадров копия трудовой книжки. Помимо этого, банк может попросить застраховать недвижимость, которая приобретена в ипотеку (так как страховка на недвижимость, как правило, оформляется каждый год и нужна в течение всего периода выплаты по ипотеке, необходимо обеспечить страхование на последующий после рефинансирования срок кредитования).

«Добровольная страховка не обязательна при ипотеке, однако она напрямую влияет на итоговый размер назначенной переплаты, – пояснил Подвигин.

– Перед тем, как принять решение о рефинансировании, рекомендуется все тщательно рассчитать». Действительно, переоформление договора влечет за собой ряд дополнительных издержек, в числе которых – проведение оценки объекта недвижимости, приобретение нового страхового полиса и т. д. «Любые возникающие дополнительные расходы оплачиваются самим заемщиком.

д. «Любые возникающие дополнительные расходы оплачиваются самим заемщиком. Таким образом, ощутимую выгоду можно получить только в том случае, если есть разница процентной ставки хотя бы на два процентных пункта

«, – убежден Алексей Подвигин.При рефинансирования кредита следует учитывать и некоторые возможные «

подводные камни».

«В технике оформления данной схемы есть определенные нюансы, так же как имеются вопросы по оценке выгодности такого решения. Не все банки, у которых есть продукт «перекредитование», готовы выдавать заемщикам кредит до оформления в пользу этих организаций залога квартиры», – отметила ведущий юрист Европейской Юридической Службы Елена Держиева.

Таким образом не исключено, что для рефинансирования ипотеки необходимо будет за счет собственных средств погасить ипотечный кредит с целью снятия залога с квартиры, а затем уже получить новый кредит. То есть возникает вопрос: где заемщику найти «собственные средства», чтобы погасить первоначальный ипотечный кредит?

Кроме того, помимо технических проблем важно определиться, будет ли перекредитование выгодно для заемщика.

«Порой при уменьшении ставки на 0,5-1% осуществлять сложную процедуру рефинансирования не имеет смысла. Следует иметь в виду, что при рефинансировании придется пройти полную процедуру получения кредита у нового кредитора, с заполнением анкет, проверкой доходов, предмета ипотеки.

То есть фактически новый кредитор должен произвести процедуру одобрения кредита», – добавила Елена Держиева. также отметила ряд проблем, с которыми может столкнуться заемщик. Во-первых, она напомнила, что когда «новый» банк перечислит денежные средства на погашение кредита – это еще не означает закрытие долга.

«Средства будут лежать на счете, пока клиент не оформит заявку на досрочное погашение. А во многих банках данное заявление должно быть направлено за некоторое время до планируемой даты досрочного погашения.

Например, формулировки в кредитном договоре могут звучать как –

«не менее чем за 10 дней до даты платежа или за 30 дней до любой другой даты досрочного погашения»

. Чтобы избежать ситуации, когда заемщику какое-то время придется платить и по старому рефинансируемому, и по новому кредитам, рекомендуем подготовиться к этому заранее и учесть сроки погашения, сократив тем самым расходы», – пояснила она.Во-вторых, рассказала о том, что некоторые банки устанавливают для новых клиентов на определенный период повышенную ставку (чаще всего ставка увеличивается на 1%), которая будет действовать до тех пор, пока они не прекратят отношения с предыдущим банком.

Например, пока не снимут обременение по закладной.

И, наконец, эксперт обращает внимание на необходимость заемщика перед тем, как брать новый кредит, уточнять информацию о дополнительных комиссиях и прочих расходах, которые могут возникнуть при совершении сделки.

«Дополнительные расходы могут сделать новый кредит еще более невыгодным, чем предыдущий»

, – считает она.Напомним также, если заемщик планирует изменить не только процентную ставку, но и иные условия, к примеру, увеличить сроки кредитного соглашения в результате рефинансирования, необходимо учитывать, что это приведет к увеличению переплат за пользование кредитом.Срок рассмотрения заявления: не более 5 рабочих дней со дня обращения заемщика в банк.Одним из наиболее распространенных способ уменьшения ежемесячного платежа по кредиту является реструктуризация.

«При потере возможности выплачивать кредит не затягивайте и сразу сообщите о сложившейся ситуации в банк и попробуйте договориться о реструктуризации долга»

, – рекомендует читателям портала ГАРАНТ.РУ Наталья Колбасина, член проекта «Финансовое здоровье» ООО «Академия личных финансов» и консультант-методист по финансовой грамотности Проекта Минфина России.Так, банк может предложить ряд способов решить проблему добросовестного заемщика.

Например, одним из вариантов реструктуризации кредита являются «платежные каникулы», в течение которых заемщик не вносит платежи по кредиту, либо вносит только проценты по долгу. Банк также может предложить увеличить срок кредита – его пролонгацию. В этом случае уменьшается размер ежемесячного платежа.

Кроме этого, на основании обращения заемщика банк может изменить валюту платежа, отказаться от взимания неустоек, штрафных санкций и предусмотреть индивидуальные условия, согласованные кредитором и заемщиком (ч. 16 ст. 5 закона о потребительском кредите). Другими словами, реструктуризация предполагает заключение между банком и заемщиком соглашения, по которому изменяются первоначальные условия кредитного договора.Процедура реструктуризации кредитного долга не является обязательной для банка, и ни в каких нормативных актах не закреплена.

Поэтому финансовое учреждение имеет право отказать заемщику, обратившемуся с подобной просьбой. По словам Натальи Колбасиной, практически все крупные банки в России идут навстречу своим клиентам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации.

Однако реструктуризация – это временная мера, поэтому при заключении договора на реструктуризацию стоит учесть, что банк в случае просрочки погашения кредита по новым условиям имеет право отменить, например, «платежные каникулы» и потребовать от клиента возврата всей суммы задолженности полностью.Для того, чтобы произвести реструктуризацию задолженности, заемщику необходимо представить в банк заявку и документы, подтверждающие, что заявитель оказался в сложной финансовой ситуации.
Однако реструктуризация – это временная мера, поэтому при заключении договора на реструктуризацию стоит учесть, что банк в случае просрочки погашения кредита по новым условиям имеет право отменить, например, «платежные каникулы» и потребовать от клиента возврата всей суммы задолженности полностью.Для того, чтобы произвести реструктуризацию задолженности, заемщику необходимо представить в банк заявку и документы, подтверждающие, что заявитель оказался в сложной финансовой ситуации.

Например, при потере места работы необходимо предоставить документ о постановке на учет в органах службы занятости населения или копию трудовой книжки с указанием основания увольнения (например, по инициативе работодателя в результате сокращения), при длительной болезни – справку о болезни, при ухудшении финансового положения на работе – справку 2-НДФЛ, подтверждающую снижение заработной платы и т.

д. «При рассмотрении заявки банк обращает внимание на причины, не позволяющие заемщику платить по кредиту (резкое сокращение доходов, увольнение по инициативе работодателя (ликвидация организации и т. д.), подтвержденные документами. Кроме того, важным условием для вынесения положительного решения является отсутствие в прошлом факта реструктуризации либо рефинансирования кредита», – отметила Наталья Колбасина.

Срок рассмотрения заявки обычно не превышает 5 рабочих дней. Достигнутое с банком соглашение оформляется договором, в котором прописывается схема реструктуризации.

Однако не стоит забывать, что кредитное учреждение оставляет за собой право в принятии как положительного, так и отрицательного решения.

«В случае отказа банка в реструктуризации, есть смысл попросить предоставить отказ в письменной форме с указанием причины.

Это может помочь в судебном процессе. Для суда официальный отказ банка – доказательство вашего желания найти компромисс с банком», – предполагает эксперт.Еще одним способом уменьшения ежемесячного платежа является переход к дифференцированному графику погашения платежей.

Известно, что сумма переплаты зависит не только от размера процентной ставки и периода, на который заключен договор, но и от того, какой способ начисления процентов по кредиту определен и какова схема его погашения. Поэтому заемщикам необходимо хорошо разбираться в различиях, между так называемыми дифференцированными и аннуитетными платежами, чтобы понимать, как оптимизировать расходы, связанные с кредитованием.Так, при погашении кредита аннуитетными платежами заемщик ежемесячно вносит одну и ту же сумму.

Однако в начале срока кредита заемщик оплачивает в основном проценты, тело кредита при этом почти не погашается. То есть проценты в течение нескольких лет начисляются на почти не уменьшающуюся сумму остатка, что делает ощутимо более дорогим пользование кредитом.

При погашении кредита дифференцированными платежами сумма основного долга разбивается на число месяцев в сроке кредита.

В этом случае заемщик ежемесячно погашает одну такую долю тела кредита и проценты, набежавшие на остаток задолженности. Так как проценты после каждого погашения начисляются на меньшую сумму основного долга, соответственно, и переплата по процентам будет меньше.

Однако, как рассказывают эксперты, сейчас практически не осталось банков, предлагающих кредит с дифференцированными платежами, в основном все предлагают «более дорогой» вариант. Вместе с тем рекомендует всегда уточнять у банка возможность заключения кредитного договора с условием погашения кредита дифференцированными платежами. Но финансовое учреждение имеет право отказать заемщику, обратившемуся с подобной просьбой.

Напомним, что ранее депутат Госдумы Андрей Барышев предлагал предоставить потребителям право выбирать вид ежемесячного платежа при погашении кредита.Некоторые эксперты в качестве одного из способов сэкономить при выплате процентов предлагают досрочное погашение кредита. Если каждый месяц выплачивать сумму большую, по сравнению с предусмотренным договором минимальным платежом (когда это не противоречит кредитному договору), то с уменьшением основного долга процентные платежи за пользование кредитом также снижаются.

При этом при частичном досрочном погашении заемщик может принять решение либо о сокращении срока кредита, либо об уменьшение ежемесячного платежа. Эти случаи должны быть прописаны в кредитном договоре. Оба варианта позволяют уменьшить сумму выплачиваемых процентов, давая возможность сэкономить на переплате.

Однако по мнению заведующего кафедрой «Ипотечного жилищного кредитования и страхования» Финансового университета при Правительстве РФ, профессора, д. э. н. Александра Цыганова, при обращении в свой банк с просьбой о досрочном погашении кредита стоит заранее просчитать, что для потребителя представляет больший интерес в каждом конкретном случае: снижение ежемесячного платежа или уменьшение срока кредитования.

«Последнее может быть выгоднее, так как снизит общую сумму платежей по кредиту»

, – считает эксперт.Эксперты отмечают, что досрочно пошагать кредит с аннуитетными платежами экономически выгодно только в первой половине срока, поскольку если срок кредита уже «перевалил» за половину, то досрочно гасить кредит нет смысла, так как заемщик уже заплатил практически все проценты за пользование кредитом.

Если платежи дифференцированные, а значит заемщик в начале срока кредита оплачивает в основном тело кредита, то досрочное погашение выгодно в любое время.Досрочно погасить ипотеку можно, к примеру, за счет налогового вычета (подп. 6 п. 3 ст. 220 Налогового кодекса).

Напомним, по закону сумма, с которой идет возврат налогового вычета в размере 13%, не должна превышать 2 млн руб.

(подп. 1 п. 3 ст. 220 НК РФ). Таким образом, покупатель квартиры может вернуть по этому основанию не более 260 тыс.

руб. и направить их на частичное погашение кредита. Кроме того, после выплаты процентов банку можно вернуть еще 13% от их суммы, но не превышающей 3 млн руб. Таким образом, заемщик может вернуть по этому основанию не более 390 тыс.

руб. за каждый год выплат по кредиту (п.

4 ст. 220 НК РФ).На досрочное погашение ипотеки можно направить также средства материнского капитала – внести эту сумму в счет погашения основного долга и уменьшить ежемесячный платеж (ч.

6 ст. 10 Федерального закона от 29 декабря 2006 г. № 256-ФЗ

«О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей»

; далее – закон о маткапитале).

Государственные сертификаты выдаются однократно при рождении (усыновлении) второго или последующего ребенка, их размер в 2018 году составляет 453 026 руб.

(ч. 1 ст. 3 закона о маткапитале, ч. 1 ст. 8 Федерального закона от 5 декабря 2017 № 362-ФЗ

«О федеральном бюджете на 2018 год и на плановый период 2020 и 2020 годов»

). В большинстве случаев подать заявление на распоряжение материнским капиталом можно лишь через три года после рождения второго ребенка.

Однако воспользоваться материнским сертификатом для погашения действующего ипотечного займа можно в любой момент с момента возникновения права на его получение (ч. 6.1 ст. 7 закона о маткапитале).

Средства маткапитала могут направляться на погашение основного долга и уплату процентов по займам на приобретение (строительство) жилого помещения, предоставленным гражданам по договору займа, заключенному с кредитной организацией(п. 3 Правил направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий).Cократить расходы на обслуживание кредита смогут также семьи, в которых начиная с 1 января текущего года родится второй и третий ребенок. Льгота предоставляется заемщикам при получении в банке кредита или рефинансировании ранее полученных ипотечных кредитов на покупку жилья на первичном рынке – государство будет субсидировать выплату процентной ставки сверх 6% (постановление Правительства РФ от 30 декабря 2017 г.

№ 1711

«Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу «

Агентство ипотечного жилищного кредитования» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей»).Помимо этого действует программа помощи ипотечным заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации.

Помощь в соответствии с программой предоставляется в виде реструктуризации кредита, в частности, изменения кредитором валюты кредитного договора, установление пониженной процентной ставки по ипотечному жилищному кредиту в размере не более 11,5% годовых по договорам, номинированных в иностранной валюте или не выше ставки, действующей на дату заключения договора о реструктуризации, снижения денежных обязательств заемщика в размере не менее 30% остатка суммы кредита, рассчитанного на дату заключения договора о реструктуризации, но не более 1,5 млн руб. и т. д. (п. 10 Условий получения государственной помощи, утв.

постановлением Правительства РФ от 20 апреля 2015 г. № 373).Для реструктуризации долга в соответствии с программой заемщику необходимо подать в банк соответствующее заявление.

При этом он должен соответствовать ряду условий. Так, государство оказывает помощь гражданам России, имеющим несовершеннолетних детей или являющимся их опекунами (попечителями), лицам, являющимся инвалидами или имеющим детей-инвалидов, ветеранам боевых действий, а также гражданам, на иждивении которых находятся лица в возрасте до 24 лет, обучающиеся по очной форме обучения. При этом среднемесячный совокупный доход семьи заемщика, рассчитанный за 3 месяца, предшествующие дате подачи заявления о реструктуризации, не должен превышать двукратной величины прожиточного минимума для региона проживания на каждого члена семьи.

Кроме того, размер ежемесячного платежа по кредиту должен вырасти не менее чем на 30% относительно его размера на момент заключения кредитного договора (подп.

«а»-«б» п. 8 Условий получения государственной помощи).Итак, теперь читателям портала ГАРАНТ.РУ известны как минимум четыре способа, как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту. Остается принять решение: выбрать подходящий каждому случаю вариант, оценить все достоинства, недостатки и действовать.

Названы пять способов снижения кредитной нагрузки

Финансовое положение граждан пошатнулось из-за пандемии коронавируса и связанных с ней ограничительных мер.

В частности, многие столкнулись с невозможностью полноценно обслуживать кредиты.

С конца апреля российские заемщики подали банкам около 400 тысяч заявок на реструктуризацию своих долгов, всего — около 1,4 миллиона, заявила глава Банка России Эльвира Набиуллина.

Фото: iStock О лучших вариантах снижения кредитной нагрузки «РГ» рассказала эксперт Национального центра финансовой грамотности, консультант по финансовой грамотности проекта вашифинансы.рф Наталья Колбасина.1. РеструктуризацияЭто изменение условий кредитного договора.

При потере возможности выплачивать кредит не затягивайте и сразу сообщите о сложившейся ситуации в банк.

Попробуйте договориться о реструктуризации долга. Но помните, что реструктуризация — крайняя мера. Прибегать к ней стоит в особо тяжелых случаях.Банк может одобрить реструктуризацию в виде платежных каникул: в течение согласованного банком периода заемщик не вносит платежи по кредиту, либо вносит только проценты по долгу.

Еще один вариант — пролонгация, то есть изменение срока кредита: ежемесячный платеж уменьшается, но срок кредита увеличивается.Также банк может изменить валюту платежа, отказаться от взимания неустоек и штрафов, а также дать заемщику другие, уже индивидуальные условия.Реструктурировать кредит можно только в том банке, где вы его оформили. Банк оставляет за собой полное право в принятии как положительного, так и отрицательного решения.Реструктуризация не всегда выгодна заемщику.

Например, банк может предложить увеличить срок кредита, сохранив при этом процентную ставку. Для заемщика это всегда переплата по кредиту в будущем.2. РефинансированиеЭто заключение нового кредитного договора для полного или частичного погашения уже существующей задолженности.

Рефинансирование долга дает возможность получить новый кредит на более выгодных условиях.

При этом можно поменять сумму ежемесячного платежа, срок кредита, процентную ставку.Если кредитов несколько, можно сделать их консолидацию. Консолидация долга — разновидность рефинансирования. Это объединение нескольких дорогих кредитов в один с меньшей процентной ставкой.

Сумма платежей по кредиту снижается, а управлять одним кредитом легче, чем тремя или пятью.Перед заключением нового кредитного договора при рефинансировании нужно обратить внимание на то, сколько вы сейчас платите по кредиту и сколько еще осталось платить, а также сколько вы платите за страховку по текущему кредиту. Сравните с тем, сколько будет нужно платить по новому кредиту с учетом страховки и дополнительных расходов на оформление.Перекредитование выгодно, если разница между процентными ставками по ипотеке начинается от 1%, по потребительскому кредиту — от 3%. Возникающие сопутствующие расходы при рефинансировании не съедают выгоду, получаемую от разницы в процентных ставках по текущему и новому кредиту.3.

Ипотечные каникулыПорядок и условия предоставления ипотечных каникул определены федеральным законодательством. Право на них у россиян появилось с июля 2020 года.

Каникулы может получить заемщик, попавший в трудное материальное положение.

Это увольнение и регистрация в качестве безработного, признание заемщика инвалидом I или II группы, временная нетрудоспособность заемщика сроком более двух месяцев подряд. Ипотечное жилье должно быть единственным, максимальная сумма кредита — 15 млн рублей, срок действия каникул — шесть месяцев.Виды каникул: погашение процентов (гасятся только проценты, тело кредита разбивается на последующие платежи); разбивка платежей (вносится только часть ежемесячного платежа — заемщик частично платит по процентам, частично по телу кредита, а невыплаченный остаток за льготный период перераспределяется по последующим платежам); полная отсрочка (в течение льготного срока по кредиту ничего не платится, но общий срок ипотеки продлевается на период отсрочки, а после полного внесения плановых платежей заемщик должен погасить долг, который накопился за время каникул); увеличение срока ипотеки (продлевается срок действия ипотечного кредита).Кроме того, в связи с распространением коронавируса можно получить отсрочку по ежемесячным платежам по ипотеке.

Это частный случай кредитных каникул, описанных в пункте 4.Срок подачи заявки в банк — с 3 апреля по 30 сентября 2020 года.

Условие — доход заемщика снизился на 30% и более за предшествующий месяц по сравнению со среднемесячным доходом за 2020 год.Кроме того, ипотека должна быть оформлена до 3 апреля 2020 года, а максимальная сумма ипотечного кредита ограничена максимум 2 млн рублей в большинстве регионов, 3 млн рублей — в Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе, Московской области, 4,5 млн рублей — в Москве.

Заемщик на момент подачи заявки не должен находиться на ипотечных каникулах 2020 года.Отсрочка платежей в рамках ипотечных каникул из-за коронавируса для заемщиков не бесплатна. В период таких ипотечных каникул банк будет начислять процентов по ипотеке согласно договору. Проценты придется погасить после окончания льготного периода.

Пени и штрафы за просрочку во время льготного периода взиматься не будут.Главный недостаток новой программы — ограничение по суммам кредита.4.

Кредитные каникулыДоступны для граждан и предпринимателей с 3 апреля, если они пострадали от снижения доходов из-за пандемии коронавируса.Для их оформления установлены потолки по различным видам кредитов.

Для потребительских кредитов (займов) физических лиц — 250 тысяч рублей, для потребительских кредитов (займов) ИП — 300 тысяч рублей, по кредитным картам — 100 тысяч рублей, по автокредитам — 600 тысяч рублей.Доход заемщика должен снизиться на 30% и более за месяц, предшествующий месяцу обращения, по сравнению со среднемесячным доходом за 2020 год, а кредитный договор должен быть заключен до 3 апреля 2020 года. Срок действия кредитных каникул — до полугода, прекратить их действие можно в любой момент, уведомив банк о своем решении.

Оформить кредитные каникулы можно до 30 сентября 2020 года.Важно помнить, что это отсрочка всех платежей максимум на полгода, а не прощение долга.

В период кредитных каникул банк не начисляет штрафы и пени и не требует досрочного погашения кредита.Проценты по кредиту за этот период начисляются.

Но по потребительским кредитам и кредитным картам устанавливается льготная ставка в размере 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита (займа), которую рассчитывает Банк России и которая актуальна на дату подачи заемщиком в банк требования об отсрочке платежей.»Вирусные» кредитные каникулы не волшебная палочка, а дополнительная возможность продержаться в период пандемии и кризиса. Не все заемщики смогут ими воспользоваться из-за ограничений по сумме кредита и отсутствия возможности официально подтвердить снижение дохода на 30%.Если у вас совсем плачевная ситуация — не тяните и подавайте на реструктуризацию.5. Досрочное погашениеЕсли ни один из вышеперечисленных способов не подошел, попробуйте применить одну из стратегий досрочного погашения кредитов.Первая называется «лавина».

Нужно выбрать самый дорогой кредит (с максимальной процентной ставкой) и все средства бросить на его погашение. Задача — погасить его как можно быстрее, так как он самый дорогой и съедает больше всего ваших денег в виде процентов. «Лавина» приводит к наиболее быстрому закрытию всех кредитов и минимизирует суммы по имеющимся долгам.

Подходит людям, которые смогут придерживаться строгой финансовой дисциплины.Вторая стратегия называется «снежный ком». Ее суть — как можно быстрее закрыть самый маленький кредит. На процентную ставку при этом смотреть не нужно.

По всем остальным кредитам совершаются только минимальные платежи (согласованная с банком схема). После закрытия самого маленького кредита снова выбирается следующий по размеру задолженности, и все усилия по погашению сосредотачиваются на нем.

Недостаток — суммарная переплата будет выше, чем при «лавине».Что делать, если денег нет совсем?Если сумма долга превышает 500 тысяч рублей и денег нет совсем, можно объявить себя банкротом.

Заемщик может инициировать такую процедуру, если знает, что не сможет выполнить свои обязательства в срок независимо от их суммы, а также соответствует признакам неплатежеспособности и/или недостаточности имущества: сумма просроченных платежей превысила 10% всех долгов, имущество стоит меньше суммы долгов и т.д.Более того, заемщик обязан инициировать процедуру, если сумма обязательств перед всеми кредиторами превышает 500 тысяч рублей, платежи по обязательствам просрочены на 90 дней и более, задержки платежей может еще не быть, но гражданин знает, что погашение долга одному или нескольким кредиторам приведет к невозможности погашения обязательств.Если человек подает на банкротство по собственной инициативе, принципиальной является не сумма долга, а невозможность этот долг погасить. Но эту невозможность придется доказать в суде.Также придется оплатить госпошлину (300 рублей), судебные издержки, публикации о банкротстве, почтовые расходы (минимум 10-20 тысяч рублей), работу финансового управляющего (25 тысяч рублей за одну проведенную процедуру + 7% от суммы, подлежащей уплате кредиторам в случае реструктуризации или от суммы, полученной в ходе реализации имущества должника).

Последние новости по теме статьи

Важно знать!
  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.
  • Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение именно вашей проблемы.

Поэтому, для вас работают бесплатные эксперты-консультанты!

Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем ее решить! Задайте вопрос прямо сейчас!

  • Анонимно
  • Профессионально

Задайте вопрос нашему юристу!

Расскажите о вашей проблеме и мы поможем ее решить!

+