Бесплатная горячая линия

8 800 301 63 12
Главная - Другое - Вложения в нпф

Вложения в нпф

Вложения в нпф

Что лучше: открыть вклад или переводить в НПФ?

Существуют негосударственные пенсионные фонды. Насколько я понимаю, некоторые не только управляют накопительной частью пенсии, но и позволяют самостоятельно отчислять дополнительные взносы на индивидуальный пенсионный план. Например, такой НПФ есть у Сбербанка.Есть ли смысл ими пользоваться и что лучше: откладывать деньги на вклад или отчислять в НПФ? Какие НПФ выгоднее?АлександрАлександр, скорее всего, вы сравниваете вклады и программы негосударственного пенсионного обеспечения, которые предлагают НПФ.

Действительно, такие индивидуальные пенсионные планы можно использовать в качестве инструмента сбережений. Стоит или не стоит этого делать — зависит от целей и сроков инвестирования, а также от вашего возраста.

Виктор Тюрин частный инвесторКак устроено негосударственное пенсионное обеспечение, Кратко напомню основные моменты.Программы негосударственного пенсионного обеспечения (НПО) существуют в России более 20 лет.

Большую часть этого времени их использовали крупные компании для своих работников в качестве элемента социального пакета.

Работодатель софинансировал такую программу, это позволяло работнику получать увеличенную пенсию после того, как он отработал в компании определенное количество лет.Сейчас, весной 2021 года, ведущие НПФ предлагают самостоятельно формировать свою будущую пенсию с помощью НПО. Обычно такие программы называют индивидуальным пенсионным планом.Чаще всего НПО представляют как долгосрочные накопительные программы на пять и более лет.

Основная идея: вы делаете регулярные взносы, НПФ их инвестирует в российские ценные бумаги и зарабатывает вам доход, а через много лет вы получите негосударственную пенсию. А еще можете получать налоговый вычет на суммы взносов, которые делаете в НПО, но с общей суммы не больше 120 тысяч рублей в год.
А еще можете получать налоговый вычет на суммы взносов, которые делаете в НПО, но с общей суммы не больше 120 тысяч рублей в год. Это тоже увеличивает ваш доход.

Но есть нюансы, которые надо учитывать.Я сравню вклады и НПО, чтобы рассказать о преимуществах и недостатках каждого варианта.Срок вклада определяете вы сами. Чаще всего клиенты оформляют вклады в пределах одного года, хотя некоторые банки предлагают депозиты и на более долгие сроки.С НПО фактический срок инвестирования зависит от вашего возраста.

Негосударственную пенсию начнут выплачивать только тогда, когда вы получите право на получение государственной пенсии, неважно какой: по старости, инвалидности или потере кормильца.Например, мне сейчас 33 года.

Если я заключу договор НПО, негосударственную пенсию смогу получить только через 32 года, когда мне исполнится 65 лет.

Или не смогу, поскольку за столь долгий срок все может измениться. У меня нет уверенности в том, что в 2051 году нужный мне НПФ будет существовать и выплачивать мне пенсию.

Мой единственный способ претендовать на выплаты раньше — это назначение государственной пенсии по инвалидности или потере кормильца.Можно ли будет пополнять или изымать вклад — зависит от условий конкретного банка. Бывают вклады с разными опциями: с возможностью пополнения, частичного изъятия — или вообще без них.С НПО пополнение возможно, частичное изъятие — нет. Условия пополнения в разных НПФ могут отличаться: где-то дополнительные взносы обязательны, где-то — полностью добровольны.Со вклада вам всегда вернут сумму ваших собственных средств.

Проценты чаще всего банк пересчитает по пониженной ставке.По НПО вам вернут так называемую выкупную сумму. Это часть суммы вашего взноса плюс полученный инвестиционный доход.

Размер выкупной суммы зависит от срока, в течение которого деньги находились у конкретного НПФ. Некоторые НПФ требуют, чтобы деньги пробыли у них несколько лет, иначе удержат весь инвестиционный доход и часть вашего собственного взноса. Фактически вас штрафуют за досрочное расторжение договора.Вы упомянули НПФ Сбербанка.

Посмотрим условия досрочного расторжения договора на примере индивидуального пенсионного плана «Универсальный» этого фонда:

  • Если расторгли в срок от двух до пяти лет, 50% вашего инвестиционного дохода заберет НПФ. Вложили 100 тысяч рублей — забрали 100 тысяч плюс 50% от полученной прибыли.
  • Если расторгнуть договор в первые два года, 100% инвестиционного дохода и 20% вашего собственного взноса достанутся НПФ. Вложили 100 тысяч рублей — забрали 80 тысяч.
  • Если расторгли после пяти лет — штрафов не будет.

За оформление депозита в банке никаких налоговых вычетов не полагается.

По НПО вы можете получить социальный налоговый вычет в размере 13% от суммы ваших взносов, но не более чем от 120 тысяч рублей в год.

То есть вам вернут максимум 15 600 рублей. Если получили налоговый вычет, а потом досрочно расторгли договор НПО, вычет придется вернуть.На вкладе размер процентной ставки фиксирован. Меньше вы не получите, но и больше тоже. на апрель 2021 года по вкладам до востребования — 6,4%, на срок свыше года — 8,5%.С НПО доходность не гарантирована — может быть как высокая, так и низкая.
на апрель 2021 года по вкладам до востребования — 6,4%, на срок свыше года — 8,5%.С НПО доходность не гарантирована — может быть как высокая, так и низкая.

В отдельные годы может вообще не быть прибыли.

Перечень активов, в которых НПФ могут размещать средства клиентов, ограничен законодательно. С одной стороны, это повышает сохранность средств: НПФ не сможет вложить ваши деньги, например, в криптовалюту и потерять их. С другой стороны, доходность в этом случае получается ниже.Вывод такой: доходность НПО сопоставима с доходностью по вкладам или даже ниже.По вкладу доход выплачивают в зависимости от условий конкретного банка: бывают промежуточные выплаты процентов — чаще всего ежемесячные — или в конце срока.

Иногда для вкладов предоставляют капитализацию: банк приплюсовывает промежуточные проценты к первоначальному вкладу и дальше начисляет новые проценты на увеличившуюся сумму.С НПО доход капитализируется, а промежуточных выплат нет.

Вы получите прибыль только в виде выплаты негосударственной пенсии. При этом выплата будет не единовременной: нужно будет выбрать желаемый срок получения пенсии.

Как правило, НПФ требуют, чтобы этот срок был не менее 1—5 лет.Получить доход за один раз можно только в случае, если решите досрочно расторгнуть договор НПО через определенное количество лет.

Причем этот срок устанавливает сам фонд.Вклады не подлежат налогообложению до тех пор, пока ставка по депозиту не превысит ключевую ставку ЦБ на 5%. Актуальный размер ставки всегда указан Что делать?

04.07.18На апрель 2021 года ключевая ставка ЦБ составляет 7,75%. До тех пор, пока ставка по депозиту не превысит 12,75% годовых, налога не будет.НПО зависит от срока получения дохода. Если договор НПО расторгается досрочно, весь инвестиционный доход облагается НДФЛ 13%. Если договор не расторгался, выплаты негосударственной пенсии не будут облагаться НДФЛ.Для вкладов в пределах 1,4 млн рублей действует система страхования от АСВ.
Если договор не расторгался, выплаты негосударственной пенсии не будут облагаться НДФЛ.Для вкладов в пределах 1,4 млн рублей действует система страхования от АСВ. Страхование распространяется и на проценты по вкладам.

Если у банка отзовут лицензию, через две недели вы сможете обратиться за компенсацией.С НПО государственных гарантий возврата не предусмотрено. Если у НПФ отзовут лицензию, получить компенсацию можно только после банкротства фонда и распродажи его ликвидного имущества.

Но лишь в том случае, если полученных средств хватит на всех кредиторов.НПО не имущество. Поэтому средства в НПФ не могут арестовать по решению суда и не подлежат разделу при разводе.Программы НПО подходят для госслужащих, так как подразумевают инвестиции только в российские ценные бумаги, исключают конфликт интересов и не подлежат декларированию.О том, как выбрать НПФ, Ключевые пункты для контроля:

  • Размер: чем крупнее, тем лучше. В идеале — входит в топ-10.
  • Лицензия ЦБ.
  • Срок работы фонда: лучше, если НПФ основан до 2005 года или он правопреемник таких фондов.
  • Рейтинги: самые надежные фонды обладают заветными буквами ААА.

С моей точки зрения, лучше, если НПФ тесно связан с государством или крупнейшими окологосударственными компаниями.

Это существенно повысит его шансы на выживание. Ключевую информацию о каждом НПФ — наименование, номер лицензии, юридический адрес, структура акционеров — можно посмотреть На мой взгляд, использовать программы НПО в качестве альтернативы вкладам не стоит.

Доходность их сопоставима с депозитами, при этом не гарантирована и может облагаться налогами. Сроки получения дохода отдаленные и увязаны на назначении государственной пенсии. Государственного страхования взносов не предусмотрено, а при досрочном расторжении можно потерять часть средств.Тем не менее НПО может быть интересно отдельным категориям граждан.Во-первых, работающим пенсионерам и лицам, у которых до пенсии осталось всего несколько лет — от трех до пяти.

Такие клиенты могут реально дождаться назначения государственной пенсии и сразу обратиться в НПФ за получением негосударственной пенсии. Поскольку они не расторгали договор НПО, все налоговые вычеты можно оставить себе, а выплачиваемую пенсию — освободить от НДФЛ.Во-вторых, госслужащим, которые могут инвестировать только в рамках, установленных законодательством. НПО для них тоже подходит. Что делать?

03.09.18В-третьих, клиентам, для которых особенно важно защитить свои денежные средства от притязаний третьих лиц при разводе, аресте и тому подобном.

Для таких клиентов также могут быть интересны программы накопительного и инвестиционного страхования жизни, о которых мы тоже писали.И в-четвертых, сотрудникам крупных компаний, если работодатель гарантирует софинансирование негосударственной пенсии. Но лучше, если до пенсии осталось не так много лет: вдруг компания решит изменить социальную политику.Если вы относитесь к одной из этих категорий, присмотритесь к НПО более внимательно.

Но обязательно учтите все особенности этих программ, о которых я написал выше.Когда будете оформлять НПО, выбирайте НПФ в первую очередь по критерию надежности. Выплаты негосударственной пенсии будут через много лет, а государственного страхования взносов не предусмотрено. Важно, чтобы ваши деньги смогли дождаться вас.Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите.

Важно, чтобы ваши деньги смогли дождаться вас.Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите.

На самые интересные вопросы ответим в журнале.127.05.199KТэги: ,

УЧЕБНИКБесплатный аудиокурс для начинающих инвесторов: слушайте уроки по 10 минут в день — и уже через неделю вы сможете собрать свой первый портфельЛучшее за неделю21.0928K1623.0928K1421.0926K1018.0923K32Анастасия Корнилова, юрист22.0920K1922.0918K4522.0916K222.0915K2518.0914K8Дискуссия21.0913K720.0913K9124.0913K6Шорты21.0912K35Екатерина Мирошкина, экономист22.0911K5Алиса Маркина, юрист21.0910K9Дискуссия18.0910K1125.099K722.098K4Дискуссия22.098K622.097K3623.097K2521.097K2623.097K421.096K1619.096K2523.096K4Развод18.096K18.096K221.095K4Шорты22.095K43

Море полезных статей о финансахВ вашей почте дважды в неделю. Рассказываем только о том, что касается вас и ваших денегПодписаться·

Пенсионные фонды и коллективные инвестиции

47 негосударственных пенсионных фондов 269 управляющих компаний 26 специализированных депозитариев 1531 паевой инвестиционный фонд 2 акционерных инвестиционных фонда Действуют в РФ по состоянию на 01.01.2021 Негосударственные пенсионные фонды предоставляют услуги по обязательному пенсионному страхованию (ОПС) и негосударственному пенсионному обеспечению (НПО).

НПФ, которые имеют лицензию по ОПС, осуществляют управление пенсионными накоплениями, формирующимися за счет уплачиваемых работодателями за своих работников страховых взносов по ОПС. С 2014 года перечисление работодателями новых взносов на формирование накопительной части пенсии приостановлено, и в настоящий момент НПФ управляют средствами, накопленными за прошлые периоды. Все фонды, которые занимаются ОПС, включены в систему гарантирования прав застрахованных лиц.

Средства, доверенные таким фондам, гарантируются Агентством по страхованию вкладов.

В рамках НПО фонды осуществляют управление средствами пенсионных резервов, формирующимися за счет исключительно добровольных пенсионных взносов юридических и физических лиц.

На 10,8% выросли пенсионные средства негосударственных пенсионных фондов за 2021 год и составили 4,07 трлн ₽ Средства НПФ являются источником так называемых длинных денег.

Одним из главных трендов последних лет является увеличение доли вложений НПФ в реальный и государственный секторы экономики на фоне сокращения финансового сектора. Инвестированием средств НПФ занимаются управляющие компании, которые также предоставляют услуги по управлению средствами ипотечного покрытия и жилищного обеспечения военнослужащих, собственными средствами и страховыми резервами страховщиков, а также средствами инвестиционных фондов.
Инвестированием средств НПФ занимаются управляющие компании, которые также предоставляют услуги по управлению средствами ипотечного покрытия и жилищного обеспечения военнослужащих, собственными средствами и страховыми резервами страховщиков, а также средствами инвестиционных фондов.

На 1 января 2021 года Более 37,3 млн человек участвуют в ОПС Более 6,1 млн человек — в НПО В последние годы среди розничных инвесторов растет популярность инвестиционных фондов, которые бывают паевыми и акционерными. В августе 2018 года Банк России зарегистрировал правила доверительного управления первого в России биржевого ПИФ, ознаменовав тем самым новый этап в развитии российского рынка инвестиционных фондов.

Банк России является одновременно регулятором и контролирующим органом для управляющих компаний инвестиционных фондов, НПФ и инвестиционных фондов: он устанавливает правила на рынке коллективных инвестиций и следит за их соблюдением.

С учетом социальной значимости участников рынка коллективных инвестиций и прежде всего НПФ Банком России уделяется особое внимание вопросам их финансовой устойчивости и надежности, противодействия недобросовестным практикам и защиты прав потребителей финансовых услуг.

Стоимость чистых активов ПИФ за 2021 год увеличилась на 32,4% и достигает 4,5 трлн ₽ Помимо Банка России в отрасли существует еще один контролирующий институт — специализированные депозитарии ПИФ и НПФ (хранят имущество фондов и контролируют распоряжение им), а также регулирующий — саморегулируемые организации участников рынка коллективных инвестиций (задают стандарты для своих членов).

Их деятельность также находится под контролем Банка России.

Как получать две пенсии

Теперь у меня свой пенсионный план.

Олег Тихомиров начинающий инвесторТ—Ж уже рассказывал, и выбрать НПФ для своей государственной накопительной пенсии. Но если хочется в старости получать больше, можно накопить на еще одну, негосударственную пенсию.

Для этого нужно выбрать НПФ с подходящей инвестиционной программой и платить в него дополнительные взносы.В статье расскажу, как это сделать.Государственная пенсия разделена на две части: страховую и накопительную. Страховая часть формируется в ПФР и идет на выплаты тем, кто уже сейчас достиг пенсионного возраста.

Накопительная часть переводится в один из негосударственных пенсионных фондов или в управляющую компанию на именной счет и будет выплачиваться вам по достижении пенсионного возраста.Никто точно не знает, какая государственная пенсия будет через 30 лет, когда я выйду на пенсию. В 2021 году Прожиточный минимум пенсионера на 2021 год — 8846 Р.8846 Рпрожиточный минимум пенсионера в месяц на 2021 год Меня не устраивает такой уровень жизни, поэтому я заключил договор негосударственного пенсионного обеспечения.Вторая пенсия, которую я коплю в НПФ, называется негосударственным пенсионным обеспечением — НПО.

Схема аналогична пополняемому вкладу: сначала делаете взносы, потом выходите на пенсию, а фонд постепенно платит вам деньги обратно. Фонд инвестирует ваши накопления и в итоге выплатит больше, чем вносили.На этапе накопления НПФ открывает мне индивидуальный пенсионный счет. Это не тот счет, который числится в Пенсионном фонде России и на котором копится государственная накопительная пенсия, а еще один, дополнительный.

Он не имеет отношения к государственному пенсионному фонду. Я делаю туда взносы сам.Деньги с этого счета фонд инвестирует в акции, облигации, ресурсы, недвижимость, драгметаллы. Некоторые фонды позволяют даже выбрать стратегию инвестирования.

Потом НПФ начисляет мне доход от инвестирования. К моменту выплаты пенсии сумма на счету будет больше, чем сумма моих взносов.Если я захочу забрать деньги на этапе накопления, фонд может взять штраф: я получу меньше, чем внес. Сумма, которую забираю, называется выкупной.

Если не доживу до пенсии, штрафа не будет: накопленную сумму наследники получат полностью.ПрошлоМои взносыИнвестиционный доход80%02—5 лет100%50%> 5 лет100%100%Прошло меньше 2 летМои взносы80%Инвестиционный доход0Прошло 2—5 летМои взносы100%Инвестиционный доход50%Прошло больше 5 летМои взносы100%Инвестиционный доход100%Этап выплат наступит, когда я получу право на пенсию по старости или инвалидности и напишу заявление о выплате в НПФ. Причем для договоров, заключенных до 2021 года, возраст выхода на негосударственную пенсию по старости повышать не стали: мужчины получают право в 60 лет, женщины в 55. Выплаты производятся раз в месяц — или реже, если размер ежемесячной выплаты меньше, чем разрешено законом., но пока не всем Программа, которая определяет, сколько я буду платить, как часто и долго буду получать пенсию, называется пенсионным планом или пенсионной схемой.

Пенсионную схему выбирают из того, что предлагает фонд. По моему пенсионному плану я могу вносить от 500 рублей, когда захочу.

Требований по частоте взносов нет.

Я в программе уже год и вношу 1000—2000 Р в месяц.Моя пенсионная схема предполагает, что я буду получать негосударственную пенсию не менее пяти лет.

Могу выбрать больший срок, например десять лет, тогда ежемесячная выплата будет меньше.При условии, что я буду вносить в среднем 1500 Р в месяц до 60 лет, а потом получать негосударственную пенсию до 65 лет, ежемесячная выплата составит 21 000 Р. Всего получу в 2,6 раза больше денег, чем внесу.

Кроме того, за период накопления еще получу налоговый вычет за участие в программе негосударственного пенсионного обеспечения — и верну 63 тысячи рублей НДФЛ.

Чтобы стать участником программы негосударственного пенсионного обеспечения, сначала почитайте У вас будет дополнительный критерий — наличие в НПФ подходящего пенсионного плана.

Учтите, что в России существуют негосударственные пенсионные фонды, которые не занимаются накопительной пенсией, а работают только с негосударственной.Информацию о НПФ найдете на сайте Центробанка Пенсионные планы расписаны в пенсионных правилах каждого фонда. Для удобства НПФы дают таблицы и презентации на своих сайтах.Чтобы выбрать пенсионный план, сначала решите, как часто и много готовы платить по взносам и как долго хотите получать пенсию.

Еще на размер будущей пенсии влияет ваш возраст и доходность фонда.Первоначальный взнос. Можете сразу внести крупную сумму, а можно копить с нуля. По моему пенсионному плану минимальная первоначальная сумма составляет 1000 Р.Ежемесячные взносы — сколько будете вносить каждый месяц.

По моей пенсионной схеме я могу вносить минимум 500 Р. Могу пропускать и в каком-то месяце не платить.

Но так можно не во всех НПФ.Период накопления — срок, в течение которого будете делать ежемесячные взносы. Не обязательно платить до выхода на пенсию. Можно выйти на дополнительную пенсию через тридцать лет, но делать взносы только десять, а потом еще двадцать они будут расти за счет инвестиций НПФ.Возраст, когда планируете получить негосударственную пенсию.

Нельзя получить негосударственную пенсию до наступления официального пенсионного возраста по старости или инвалидности.

Чем позже наступит период выплат, тем больше успеете накопить.

Можно выйти на негосударственную пенсию позже, чем на государственную, и позже, чем предусматривает пенсионный план. Для этого не нужно менять договор: период выплат не наступит, пока не напишете заявление.

Если заявление подать через три года после выхода на пенсию, то и выплаты начнутся через три года.Период выплат может быть срочным или бессрочным.

Срочный период означает, что вы выбираете срок, в течение которого вам заплатят накопленную сумму, или периодичность выплат, и они производятся до исчерпания суммы на счету.По примерным расчетам, я накоплю 1 260 000 Р к концу периода взносов. Если захочу получать пенсию в течение пяти лет, то ежемесячная выплата составит 21 тысячу. Если буду получать десять лет, то по 10,5 тысяч рублей.Остаток средств на пенсионном счете инвестируется даже в период выплат, поэтому пенсия ежегодно индексируется.

Также при таком варианте выплат остаток накоплений наследуется, если участник программы умрет раньше, чем закончатся деньги на индивидуальном пенсионном счете.При бессрочном периоде вы получаете вторую пенсию так же, как государственную, то есть до конца жизни. Чтобы рассчитать ежемесячную выплату, НПФ делит накопленную сумму на ожидаемую продолжительность жизни в месяцах.Продолжительность жизни фонд определяет по данным Росстата для каждого года рождения и пола.

Если проживете дольше, выплаты продолжатся в том же размере.Вы накопили 1 300 000 Р. Ожидаемую продолжительность жизни фонд определил в 15 лет — 180 месяцев.

Тогда вторая пенсия считается так: 1 300 000 / 180 = 7222 рубля.

Если проживете дольше 15 лет, все равно будете получать по 7222 рубля каждый месяц пожизненно.Наследования накоплений при бессрочном периоде не будет.

Этот вариант может быть строже по условиям уплаты взносов: в договоре прописывается обязательство вносить определенную сумму в год.

Если внесли меньше, НПФ может расторгнуть договор или переключить на срочный тип выплат.Доходность НПФ определяет, сколько к вашим взносам добавит фонд. Чем выше доходность, тем выше пенсия.

Доходность неизвестна заранее и каждый год меняется. Я сравнил доходность моего НПФ со средней доходностью по вкладам — НПФ проиграл только один раз., данные Центробанка ГодДоходность моего НПФСредняя доходность по вкладам20178,7%6,94%20169,6%8,41%201510,7%10,16%20142,67%8,07%2017 годДоходность моего НПФ8,7%Средняя доходность по вкладам6,94%2016 годДоходность моего НПФ9,6%Средняя доходность по вкладам8,41%2015 годДоходность моего НПФ10,7%Средняя доходность по вкладам10,16%2014 годДоходность моего НПФ2,67%Средняя доходность по вкладам8,07%Иногда НПФ может сработать в минус.

По моей пенсионной схеме, если фонд получит убыток, инвестиционный доход не начисляется, но накопления не пострадают. Убыток НПФ компенсирует за счет своего резерва.

Существуют схемы, в которых фонд гарантирует минимальную доходность, например 4%. Если сработал хуже, увеличивает ваши накопления на 4% за свой счет.Цены тоже растут, поэтому сравнивайте доходность фонда с инфляцией.

Разница между ними — это реальная доходность пенсионных инвестиций.Статистику по инфляции найдете Фонды публикуют показатели доходности за прошедшие периоды на официальных сайтах, но я смотрю сайт ЦБ РФ.

НПФ на своем сайте отчитывается о том, сколько процентов заработал, а не сколько начислил. Начисляют на пенсионный счет меньше, потому что берут комиссию за работу.

На сайте Центробанка можно рассчитать эту комиссию и узнать, какую доходность реально получили.Если после вычета комиссии НПФ за год начислил 10%, а инфляция за этот же год — 3%, то реальная доходность пенсионных накоплений составит 7%. Если доходность ниже инфляции, в реальных ценах накопления уменьшаются.Выбрать пенсионный план поможет Найдите его на сайте НПФ и подставьте параметры: пол, возраст, первоначальный взнос, ежемесячный взнос. Калькулятор выдаст предполагаемую сумму пенсии.Например, вы решили получать дополнительно к государственной пенсии 100 000 Р в течение пяти лет.

Вам до пенсии 30 лет. Калькулятор показывает, что в течение этого срока ежемесячный взнос — 4000 рублей.

Это при средней доходности НПФ в 8% годовых.

За период накопления вы перечислите в фонд 1 440 000 Р, а инвестиционный доход составит 4 млн рублей.Некоторые НПФ позволяют менять пенсионную схему в период накоплений. Обратите внимание, как будут рассчитывать выкупную сумму, если досрочно расторгнете договор или заберете всё разом на этапе выплат. Уточните, сколько получат наследники при смерти вкладчика.Потом заключите с выбранным фондом договор об открытии индивидуального пенсионного счета — ИПС, делайте взносы и следите за накоплениями через личный интернет-кабинет.

Там же потом подадите заявление на выплату пенсии.Вариант накопленияГде копитьОсновной элементКто делает взносыОбязательное пенсионное страхованиеПФР или НПФНакопительная пенсияРаботодатель — и вы по желаниюНегосударственное пенсионное обеспечениеНПФИндивидуальный пенсионный счетВы — и работодатель по желаниюДобровольное пенсионное страхованиеСтраховые компанииСтраховой полисТолько выПенсионный вкладБанкиБанковский счетТолько выОбязательное пенсионное страхованиеГде копитьПФР или НПФОсновной элементНакопительная пенсияКто делает взносыРаботодатель — и вы по желаниюНегосударственное пенсионное обеспечениеГде копитьНПФОсновной элементИндивидуальный пенсионный счетКто делает взносыВы — и работодатель по желаниюДобровольное пенсионное страхованиеГде копитьСтраховые компанииОсновной элементСтраховой полисКто делает взносыТолько выПенсионный вкладГде копитьБанкиОсновной элементБанковский счетКто делает взносыТолько выЗа участие в программе дают налоговый вычет, а с накоплениями может помочь работодатель.Налоговый вычет в 13% сделают с суммы взносов до 120 000 Р в год. Например, за 2017 год вы внесли 10 тысяч рублей по программе добровольного пенсионного обеспечения. Значит, в 2018 году можно вернуть 1300 рублей НДФЛ.

Если воспользуетесь личным кабинетом на сайте налоговой, сможете оформить все налоговые вычеты сразу.Налоговый вычет оформляется Чтобы оформить во время подачи декларации, зайдите на сайт налоговой и откройте личный кабинет. В процессе подготовки декларации перейдите в раздел социальных вычетов, на страницу

«Договор добровольного пенсионного страхования или негосударственного пенсионного обеспечения»

.

У работодателя этот вычет можно получить в текущем году, но только если взносы удерживаются из зарплаты и перечисляются в НПФ по вашему заявлению. Ну и что? 18.07.17В качестве подтверждения приложите договор о негосударственном пенсионном обеспечении, который скачаете из личного кабинета фонда, и выписки или квитанции об уплате взносов.Корпоративные программы софинансирования НПО — это когда вы платите взносы напополам с работодателем: одну половину вычитают из зарплаты, вторую добавляет компания.

Это добровольное дело работодателя, часть соцпакета, как ДМС. В этом случае фирма сама выберет НПФ.Например, у всех сотрудников РЖД вычитали из зарплаты взносы в корпоративный НПФ. Теперь эти пенсионеры получают две пенсии: государственную и корпоративную.Мне не все нравится в НПО.

По этим программам можно попасть на штраф, НПФ берет комиссию с моего дохода, нужно постоянно платить, а пенсию дадут нескоро.

В отличие от банковских вкладов или накопительной пенсии, накопления не застрахованы в Агентстве страхования вкладов. Ну и что? 11.12.18Низкая ликвидность.

Если расторгнуть договор до определенного срока, возьмут штраф. Снять часть денег и оставить на счету остальные тоже нельзя.

Максимальная выгода будет только при заключении договора на долгий срок.Еще мой договор запрещает забирать накопления целиком на этапе выплат. Например, я накопил 10 млн рублей и стал получать 25 000 Р в месяц, а через два года решил забрать остаток — 9,4 млн рублей — сразу.

НПФ мне откажет — придется и дальше получать по 25 000 Р в месяц.Комиссия НПФ. Фонд работает с накоплениями не сам, а передает деньги управляющей компании. Перед тем как получить доход, я плачу две комиссии: управляющей компании за инвестирование средств в ценные бумаги и фонду за управление индивидуальным пенсионным счетом.

Это снижает доходность. ЦБ РФ на своем сайте в разделе

«Основные показатели деятельности негосударственных пенсионных фондов»

указывает доходность до выплаты комиссий и после нее.Мой НПФ за 2017 год получил доходность 10,62%, а чистая доходность после уплаты всех комиссий составила 8,7%. Значит, общая комиссия составила 1,92%.Размер и очередность платежа по некоторым пенсионным планам нужно строго соблюдать: нельзя пропустить или заплатить меньше.Например, по пенсионной схеме нужно ежегодно вносить на счет не менее 12 000 Р.

Не внесете — НПФ имеет право разорвать договор или перевести вас на другой пенсионный план.Взносы не защищены в АСВ.

Государство не гарантирует возврат взносов на вторую пенсию в случае ликвидации НПФ. Государственная накопительная пенсия, с которой работают НПФы, , а взносы по НПО — нет. Как рассказали в моем фонде, за эти взносы отвечает только НПФ своим имуществом.

Поэтому я выбирал фонд Рейтинг надежности негосударственных пенсионных фондов:,У нас несколько вариантов накопить себе на старость.Обязательный только один — обязательное пенсионное страхование. В рамках ОПС формируется накопительная пенсия. Взносы на нее делает работодатель, а вы могли участвовать в софинансировании, можете делать дополнительные взносы или пополнять за счет материнского капитала.Эта статья рассказывает о программах негосударственного пенсионного обеспечения — НПО.

Их предлагают негосударственные пенсионные фонды.Страховые компании предлагают похожий продукт: добровольное пенсионное страхование. Здесь будут другие плюсы и минусы.

Например, нельзя прекращать взносы, а в случае смерти страховая не всегда делает выплату родственникам.Банки тоже предлагают долгосрочные пенсионные вклады.Если вы делаете добровольные взносы по пенсионной программе, но находите противоречия с текстом статьи — проверьте, возможно, у вас не НПО.

  • И внимательно читайте договор, прежде чем его подписать.
  • Оформляйте налоговый вычет.
  • Заключить договор негосударственного пенсионного обеспечения можно с негосударственным пенсионным фондом. Вы платите взносы и по достижении пенсионного возраста получаете дополнительную ежемесячную пенсию.
  • Если расторгнете договор досрочно на этапе накопления, получите выкупную сумму. Она может быть меньше, чем вы внесли.
  • При выборе программы фонда учтите минимальный размер и периодичность взноса.

414.03.1972KТэги: ,

Олег Тихомиров14.03.19, 04:50А каков ваш пенсионный план? УЧЕБНИКБесплатный аудиокурс для начинающих инвесторов: слушайте уроки по 10 минут в день — и уже через неделю вы сможете собрать свой первый портфельЕкатерина Мирошкина, экономист31.08.1889K3Екатерина Мирошкина, экономист18.01.19163K25.09.18307K13009.06.16314K1413.10.15279K224.09.1860K621.05.18124K420.08.1861K18.04.1954K517.11.17505K7Лучшее за неделю21.0928K1623.0928K1421.0926K1018.0923K32Анастасия Корнилова, юрист22.0920K1922.0918K4522.0916K222.0915K2518.0914K8Дискуссия21.0913K720.0913K9124.0913K6Шорты21.0912K35Екатерина Мирошкина, экономист22.0911K5Дискуссия18.0910K11Алиса Маркина, юрист21.0910K925.098K722.098K4Дискуссия22.098K622.097K3623.097K2521.097K2623.097K421.096K1619.096K2523.096K4Развод18.096K18.096K221.095K4Шорты22.095K43

Море полезных статей о финансахВ вашей почте дважды в неделю. Рассказываем только о том, что касается вас и ваших денегПодписаться·

Рейтинг лучших НПФ в России в 2021 году: сравнительная таблица + советы по выбору фонда

› Илья Кутейников 18 июня 202148 Шрифт A A Нет времени читать?

Отправить статью на почту: Добавить в избранноеПривет!Как только ни ухищряются печатные издания, чтобы удержать аудиорию. Рейтинг НПФ, по их мысли, помогает клиентам выбрать лучший фонд, но это не 100 % гарантия будущей доходности. Сравнивайте, выбирайте, анализируйте, если не хотите в старости считать каждую копейку.

Для кого-то в рейтинге негосударственных пенсионных фондов важен объем пенсионных накоплений: это говорит о размере оборотных средств, возможной прибыли. Другие ориентируются на публикации в «Вестнике Банка России».

Поэтому приведу списки лучших НПФ по разным критериям.Рейтинг по отчету ЦБ РФ за 9 месяцев 2021 г., топ-10:

  1. «Будущее» — 256 074 688,38737 тыс. руб.;
  2. «Сафмар» — 254 942 846,5577 тыс. руб.;
  3. «Эволюция» — 126 381 343,5706 тыс. руб.;
  4. «Открытие» — 509 907 811,62335 тыс. руб.;
  5. «ГАЗФОНД пенсионные накопления» — 551 559 605,81662 тыс. руб.;
  6. «ВТБ Пенсионный фонд» — 242 544 409,09023 тыс. руб.;
  7. «Социум» — 21 772 360,73238 тыс. руб.
  8. Сбербанк — 608 202 297,64509 тыс. руб.;
  9. «Согласие» — 30 044 787,69339 тыс. руб.;
  10. «Большой» — 45 127 767,19274 тыс. руб.;

Рейтинг НПФ по доходности за 3 квартала 2021 г. в процентах (отминусованы вознаграждения УК и депозитарию):

  1. здесь два НПФ, «Традиция» и «Эволюция», с одинаковым результатом — 10,91;
  2. «Гефест» — 13,03;
  3. «Профессиональный» — 13,73;
  4. Сбербанк –10,93;
  5. «Пенсионный выбор» — 10,73.
  6. «Альянс» — 11,81;
  7. «Волга-Капитал» — 10,78;
  8. «Согласие» — 11,74;
  9. «Первый промышленный альянс» — 11,12;
  10. «АПК-Фонд» — 11,53;

Рейтинг надежности присваивают агентства.

Учитывайте только, что подобный рейтинг платный (у меня вызывает сомнение объективность оценки).Согласно данным «Эксперт РА» (к сожалению, на начало 2021 г.

даже не топ-5):

  1. Сбербанк, «Газфонд» — ruAAA;
  2. «Большой» — ruAA.

По остальным НПФ данные не обновлялись.Вопреки разношерстной информации Центральный банк РФ не составляет рейтингов.

Убедитесь в этом самостоятельно, зайдя на сайт ЦБ РФ . Здесь можно скачать сводные данные по результатам деятельности и составить перечень лидеров самостоятельно.Для полной информации приведу и сравнительную таблицу популярных среди населения НПФ (на основе статистики ЦБ РФ).НазваниеОбъем пенсионных накоплений, тыс.

руб.Доходность за минусом выплат УК и депозитарию, %Объем резервов, тыс.

руб.Сбербанк608 202 297,6450910,9344 215 358,62975«Сургутнефтегаз»10 302 267,169519,8118 998 346,63823«Открытие»509 907 811,6233510,1667 012 306,16124«ВТБ Пенсионный фонд»242 544 409,090239,575 615 612,59693«АПК-Фонд»—11,53128 858,23129«Большой»45 127 767,192749,886 654 426,69018«Сафмар»254 942 846,55778,188 502 101,60406«Телеком-Союз»1 442 121,1112(-7,58)21 194 733,00505«Будущее»256 074 688,38737(-15,95)2 775 632,78037«Социальное развитие»5 673 359,67294(-17,25)2 219 283,36904К сожалению, сам договор с НПФ отличается весьма невыгодными условиями:

  1. в любом случае оплачиваются услуги НПФ, УК и депозитария, а на клиента разносятся убытки;
  2. сложно перейти к другой негосударственной организации без потери накоплений.

Выбирать хранилище будущей пенсии на основе рейтинга — не самое удачное решение. Я рекомендую:

  • Зайти на официальный сайт каждого НПФ. Попробовать найти публичную отчетность там.
  • Уточнить, в каком режиме возможна работа по отслеживанию накоплений, есть ли личный кабинет, рассылаются ли отчеты на электронную почту, предоставляются ли необходимые справки.
  • Проверить, соответствуют ли рейтинги на сайте НПФ с реальными данными рейтингового агентства.
  • Поискать скандальную информацию о фонде в сети (кто конечный владелец, с кем передел бизнеса, были ли обманутые вкладчики).
  • На основе сводных отчетов ЦБ РФ составить таблицу динамики доходности за последние 5 лет по лучшим фондам из рейтинга.
  • Написать в поддержку, позвонить на горячую линию. Если долго не отвечают на вопросы, дают заведомо ложную информацию (например, на вопрос о доходности) — от этого варианта лучше отказаться.

Главное, сначала собрать информацию (не просто просмотреть рейтинги) — лишь затем принять решение.Иногда вступить в негосударственный пенсионный фонд получается без согласия клиента.

По стране прогремели скандалы, когда людей перебрасывали из ПФР или НПФ в другой фонд без их ведома.Если же подходить к выбору сознательно (изучив рейтинги и доступную информацию), для подписания договора потребуется минимальный перечень документов:

  1. паспорт;
  2. СНИЛС.

В представительстве фонда или на официальном сайте нужно заполнить заявление, а затем подписать договор.Мой совет: если вероятен уход на пенсию досрочно — по возможности укажите в договоре с НПФ момент начала выплаты (не наступление пенсионного возраста, а дату выхода на пенсию).Да. Для этого подписывается договор с новым НПФ (обычно лучшим в рейтинге).

Разрывается договор со старым.

Затем подается заявление в Пенсионный фонд по месту жительства.На личный счет в банке перевести накопления не получится. Накопления будут либо выплачены как пенсия, либо переведены в другой фонд.Наследники должны подать заявление в НПФ, тогда средства будут направлены в указанный банк.НПФ заключает договоры, привлекая деньги вкладчиков.

Для управления капиталом нанимают управляющие компании.

Их действия:

  1. размещают на депозит;
  2. покупают акции, облигации, деривативы;
  3. ссужают под процент.
  4. занимаются валютными спекуляциями;

Ценные бумаги хранятся в депозитарии, обеспечивающем учет.

Напомню: сегодня ценные бумаги — это электронный документ. Поэтому специализированный депозитарий напоминает скорее серверный центр (где в мощных компьютерах хранятся данные), нежели банковское хранилище.Со стороны государства деятельность фонда контролирует Центральный банк РФ.

Кроме того, лучшие фонды состоят в негосударственной Ассоциации НПФ (от участников требуют соблюдения ряда финансовых требований).Денежные средства клиентов застрахованы Агентством по страхованию вкладов (государственная корпорация), если фонд прошел проверку. Внутри НПФ работу контролирует собственная ревизионная комиссия.Рейтинговое агентство работает по договору с фондом (услуги платные), анализирует публичную информацию и присваивает рейтинг.Накопительная пенсия формируется за счет страховых взносов.

С деньгами работает УК: если в результате финансовых операций получена прибыль, ее уменьшают на величину оплаты услуг НПФ, УК и депозитария, затем разносят по счетам вкладчиков пропорционально сумме (т. е. прибыль — это вклад, умноженный на доходность).Эта прибыль ожидается от лучших фондов рейтинга, но так бывает не всегда. Если УК сработала в минус, все затраты также распределяются по реестру вкладчиков.

Поэтому вместо ожидаемого роста накоплений клиент видит уменьшение сбережений.Деньги должны работать, поэтому при переходе в другой НПФ, разумеется, лучший в очередном рейтинге, вкладчик теряет инвестиционный доход, если он не зафиксирован (раз в 5 лет).Сложный вопрос.

Сравнение начинается с выборки 2–3 НПФ (основываясь на рейтингах минимум).

Затем рассматриваются результаты прошлых лет, в идеале 5, и только потом составляется прогноз.Мои поиски лучшего НПФ при тщательном анализе всех доступных рейтингов успехом не увенчались (вредный характер, наверное). Поэтому мои сбережения остались в ПФР, свободные средства предпочитаю инвестировать самостоятельно.Все зависит от НПФ, где формируется накопительная часть пенсии. Лично я предпочитаю «хранить яйца в разных корзинах»:

  • У меня нет гарантии, что пенсия в НПФ вообще не станет частью оплаты чьей-то свадьбы, банкета, бизнеса.
  • Накопительная пенсия в ПФР будет индексироваться, пусть даже с меньшим, чем коэффициент инфляции, показателем.

Решение, затрагивающее финансы, каждый принимает самостоятельно.Вот что говорят форумчане специализированного финансового сайта о рейтингах НПФ.В последние годы на рынке пенсионных накоплений наметилось несколько тенденций:

  • Рост УК, страховых компаний и депозитариев, «откусывающих» доход конечного клиента.
  • Успешный НПФ используется для развития бизнеса конечного владельца.
  • Передел ресурсов: НПФ стремятся поглотить друг друга.
  • Создается образцово-показательный фонд с высоким рейтингом, который затем продается.

Поэтому не стоит относиться к рейтингу НПФ серьезно.

Я советую поискать для обеспечения пенсии альтернативные варианты.На сегодня все. Подписывайтесь на статьи, ставьте лайк.

Желаю всем обеспеченной старости.Илья Кутейников 18 июня 2021Частный инвестор и редактор раздела о ценных бумагах. Понравилась статья?Лайк автору1

Загрузка.Рекомендуем по теме Привет!

Мой интерес к УК «Альфа-Капитал» возник после скандала с добросовестным работником компании. Тот разослал . Приветствую! Чтобы вложенные капиталы приносили прибыль, необходимо не только желание, но и умение.

На современных . Здравствуйте, уважаемый читатель!

Последние новости по теме статьи

Важно знать!
  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.
  • Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение именно вашей проблемы.

Поэтому, для вас работают бесплатные эксперты-консультанты!

Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем ее решить! Задайте вопрос прямо сейчас!

  • Анонимно
  • Профессионально

Задайте вопрос нашему юристу!

Расскажите о вашей проблеме и мы поможем ее решить!

+